Ein Wasserschaden an einem Sonntagabend, ein im U-Bahn gestohlener Smartphone, eine zu spät entdeckte Identitätsdiebstahl auf einem Kontoauszug: Man wählt nicht den Zeitpunkt, an dem ein Schaden eintritt. Was man jedoch wählt, ist der Schutzbereich, den man vorher einrichtet.
Eine Online-Versicherung abzuschließen, ermöglicht es heute, all diese Risiken von einem Bildschirm aus abzudecken, ohne Termin oder Einschreiben. Man muss jedoch wissen, welche Verträge sinnvoll sind und welche sich unnötig überschneiden.
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Mobile Objekte und Versicherungsschutz außerhalb des Hauses: der blinde Fleck klassischer Verträge
Die meisten Wohngebäudeversicherungen decken den deklarierten Inhalt der Wohnung ab. Ein Laptop, der auf dem Wohnzimmertisch steht, ist geschützt. Der gleiche Laptop, der in einem Café vergessen wird, ist in der Regel nicht geschützt, es sei denn, es gibt eine spezielle Klausel.
In diesem Bereich positionieren sich neue Angebote. Einige Versicherer bieten einen einzigartigen Vertrag für mobile Objekte, die sowohl innerhalb als auch außerhalb des Hauses verwendet werden: Smartphone, E-Scooter, Musikinstrument, Fotoausrüstung. Der Abschluss, die Schadensmeldung und die Verfolgung der Entschädigung erfolgen vollständig online.
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Bevor man eine solche Garantie abschließt, sollte man zunächst überprüfen, was bereits durch unseren Wohngebäudevertrag abgedeckt ist. Viele „Multirisk“-Formen beinhalten eine Erweiterung „Wertgegenstände außerhalb des Hauses“ mit einer Obergrenze, die manchmal ausreichend ist. Wenn man die verfügbaren Versicherungen auf Capitolex vergleicht, wird diese Überschneidung zwischen den Verträgen deutlich: Ein erweiterter Wohngebäudeangebot kann eine separate Versicherung für Alltagsgegenstände überflüssig machen.
Online-Wohngebäudeversicherung: Garantien, die vor der Unterzeichnung eines Angebots überprüft werden sollten
Ein online generiertes Wohngebotsangebot dauert selten länger als ein paar Minuten. Die Schnelligkeit des Prozesses führt manchmal dazu, dass man ohne das Detail der Garantien zu lesen, zustimmt. Drei Punkte verdienen jedoch besondere Aufmerksamkeit.
- Die Höhe der Selbstbeteiligung pro Schadensart: Ein Vertrag kann eine niedrige Prämie anzeigen, aber eine hohe Selbstbeteiligung bei Wasserschäden oder Diebstahl anwenden. Man vergleicht die Selbstbeteiligungen postweise, nicht nur die Jahresprämie.
- Der Schutz der Haftpflichtversicherung: Sie ist in fast allen Wohngebäudeverträgen enthalten, aber ihre Obergrenze variiert. Für einen Eigentümer, der einen Teil seiner Wohnung vermietet, kann eine zu niedrige Obergrenze problematisch sein, wenn Dritte geschädigt werden.
- Die Ausschlüsse im Zusammenhang mit Homeoffice: Berufliche Ausrüstung, die zu Hause gelagert wird, ist nicht immer durch die private Wohngebäudeversicherung abgedeckt. Einige Verträge schließen ausdrücklich beruflich genutzte Gegenstände aus, andere integrieren sie gegen eine Option.
Für eine Hauptwohnung bleibt der Online-Abschluss der direkteste Kanal. Die Rückmeldungen zur Reaktionsfähigkeit des Kundenservices variieren je nach Versicherer, aber die Schadensverwaltung über eine mobile App ist zum Standard geworden.
Schutz des digitalen Lebens: eine noch unbekannte Garantie in Online-Verträgen
Man denkt an Auto-, Wohngebäude- und Krankenversicherungen. Selten an Cyber-Versicherungen. Mehrere französische Versicherer integrieren jedoch mittlerweile Cyber-Versicherungsleistungen für Privatpersonen in ihre Alltagschutzformeln.
Konkret decken diese Garantien die Unterstützung im Falle von Identitätsdiebstahl, die Übernahme von Anwaltskosten zur Löschung von diffamierenden Inhalten und manchmal psychologische Unterstützung im Falle von Cyber-Mobbing ab. Die Meldungen und die Verfolgung erfolgen ausschließlich über den Online-Kundenbereich oder die mobile App.
Diese Art des Schutzes wird oft als Option angeboten, nicht als Basis. Man muss daher überprüfen, ob die Cyber-Garantie im geplanten Vertrag enthalten oder kostenpflichtig ist. Für eine Familie mit aktiven Teenagern in sozialen Netzwerken kann die Option sinnvoll sein. Für einen weniger exponierten Haushalt sollte die Frage zumindest zum Zeitpunkt des Angebots gestellt werden.
Haftpflichtversicherung und Alltag: was der Wohngebäudevertrag bereits abdeckt
Die private Haftpflichtversicherung, die im Wohngebäudevertrag enthalten ist, schützt vor unabsichtlich verursachten Schäden an Dritten im Alltag. Ihr Kind zerbricht die Brille eines Klassenkameraden, Ihr Hund beißt einen Passanten: Diese Garantie greift.
Man vergisst oft, dass sie auch außerhalb der Wohnung gilt. Es ist nicht notwendig, einen separaten Vertrag für „Unfallversicherung im Alltag“ für diesen Bereich abzuschließen. Allerdings deckt die Unfallversicherung im Alltag die Personenschäden, die der Versicherte selbst erleidet, was die Haftpflichtversicherung nicht tut. Der Unterschied ist klar, wird jedoch selten zum Zeitpunkt des Online-Abschlusses erklärt.
Online einen Versicherungsvertrag abschließen und verwalten: was sich geändert hat
Der digitale Abschluss ist nicht mehr nur den Neobanken vorbehalten. Traditionelle Versicherer bieten mittlerweile einen kompletten Online-Prozess an: Angebotssimulation, elektronische Vertragsunterzeichnung, Schadensmeldung über eine App, Echtzeit-Entschädigungsnachverfolgung.
Was die Angebote wirklich voneinander unterscheidet, ist die Verwaltung nach dem Abschluss. Ein Vertrag, der leicht zu unterzeichnen ist, aber intransparent im Schadensfall, hat keinen Wert. Zwei konkrete Kriterien ermöglichen es, die Online-Versicherer zu unterscheiden:
- Die durchschnittliche Bearbeitungszeit einer Schadensmeldung über die App (einige geben diese Daten an, andere nicht).
- Die Möglichkeit, online ohne Einschreiben zu kündigen, gemäß den jüngsten regulatorischen Entwicklungen zur außerordentlichen Kündigung.
- Der Zugang zu einem menschlichen Berater zusätzlich zum Chatbot, insbesondere bei komplexen Schäden (Brand, Einbruchdiebstahl, erhebliche Schäden).
Ein guter Online-Vertrag wird an der Effizienz der Schadensverwaltung gemessen, nicht nur an der Schnelligkeit des Abschlusses. Bevor man ein Angebot validiert, sucht man nach Bewertungen über die Erfahrung mit der Schadensmeldung, nicht nur über den Preis.
Den Alltag und sein Eigentum zu schützen, erfolgt heute durch eine Kombination von Garantien, die man vollständig von einem Kundenbereich aus steuern kann. Die Herausforderung besteht nicht mehr darin, einen Versicherer zu finden, sondern doppelte Verträge zu vermeiden und die Ausschlüsse zu überprüfen, bevor ein Schaden sie offenbart.